La cada vez mayor esperanza de vida de la población y las dudas sobre la cuantía de la futura pensión pública favorecen la salida al mercado de productos financieros como la hipoteca inversa, que sigue siendo muy desconocida en España, aunque algunas grandes entidades como el Banco Santander y la aseguradora Mapfre podrían lanzarla este año, tras contar con la autorización del ministerio de Asuntos Económicos para comercializarlo.

Hasta ahora, solo Caser, Catalana Occidente y Caja de Ingenieros concedían este tipo de préstamos, que también son accesibles a través de asesores independientes como Óptima Mayores.

La hipoteca inversa es un producto dirigido a mayores de 65 años -o a personas que acrediten una discapacidad superior al 33 por ciento- que sean propietarios de su vivienda, la cual presentan como garantía para obtener el préstamo, que reciben de una vez o mediante mensualidades, a cambio de su correspondiente interés.

La particularidad de esta hipoteca es que permite al propietario de la vivienda seguir disfrutándola hasta su fallecimiento, y es entonces cuando los herederos tienen que liquidar el préstamo y los intereses si quieren conservar la propiedad, o bien venderla y saldar la deuda si no pueden pagar al banco de otra forma.

 Según datos del informe Desconocimiento hipotecario en España, el 54% de los españoles no sabe qué es una hipoteca inversa y son precisamente los potenciales clientes, los mayores, los que afirman que desconocen cómo funciona, ni cuáles son sus ventajas ni sus riesgos, según explica Rastreator.

Sin embargo, el 68% de quienes dijeron que sí sabían de este producto consideró que podría ser una buena alternativa para completar sus ingresos tras la jubilación, por lo que el comparador recomienda que se enteren bien de todas las características del producto antes de elegir la modalidad que más les convenga.

La complejidad del producto y la cultura inmobiliaria existente en España, centrada en la propiedad que va pasando de padres a hijos, hacen que, de momento, las cifras de contratación sean bajas, aunque el corredor hipotecario RN Tu Solución Hipotecaria explica que han crecido de forma «extraordinaria» en los últimos años.

Según datos del Consejo General del Notariado, recogidos por el citado broker, en el primer trimestre de 2023 se firmaron 177 hipotecas inversas, en tanto que la cifra total realizada en 2022 ascendió a 787 operaciones.

Costes y riesgo

La organización de consumidores y usuarios OCU advierte de que el porcentaje del valor de la vivienda que se obtiene con estos préstamos no es muy grande, puede rondar el 30%, y las rentas mensuales son también bajas e insuficientes para cubrir las necesidades de los mayores.

En una encuesta realizada en 2022 a más de 2.000 personas, la mayoría dijo que les harían falta unos 600 euros más al mes además de su pensión, una cantidad que solo se alcanza contratando una de estas hipotecas si el valor de la vivienda es elevado y la edad del contratante es avanzada.

La organización pone como ejemplo una oferta recogida en octubre de 2022 para un hombre soltero de 70 años, propietario de una vivienda valorada en 250.000 euros y situada en Jávea (Alicante).

Si el anticipo de capital concedido asciende a 75.300 euros y interés de la hipoteca es el 5,50%, la cantidad a devolver varía en función del momento del fallecimiento, ya que en cinco años serían 105.112 euros; en 10 años, 138.296 euros y en 15, casi 182.000 euros. Y si el contratante vive más, los herederos pueden tener que acabar devolviendo más dinero en intereses que el concedido en la hipoteca.

En definitiva, la OCU cree que la carga económica es elevada para los herederos. Pero es posible que a medida que otras entidades se interesen en este producto, mejoren las condiciones, los intereses y los gastos, y estas hipotecas se conviertan en una opción económicamente interesante para facilitar liquidez al propietario tras la jubilación.